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中国保监会 工业和信息化部 商务部 人民银行 银监会关于大力发展信用确保保险 服务和反对小微企业的指导意见保监发〔2015〕6号各省、自治区、直辖市、计划单列市及新疆生产建设兵团中小企业主管部门、商务主管部门，中国人民银行上海总部，各支行、营业管理部，各省不会（首府）城市中心分行，各副省级城市中心分行，各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，各保监局，各财产保险公司：小微企业是国民经济和社会发展的最重要基础，在稳定增长、不断扩大低收入、增进创意、繁荣市场和符合人民群众市场需求等方面充分发挥着极为重要的起到。为推展信用确保保险业务反对小微企业发展工作，运用保险特有的增信融资功能，反对实体经济发展，增进经济提质增效升级，现明确提出如下意见：一、总体拒绝（一）指导思想。

贯彻落实《国务院关于减缓发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）和《国务院办公厅关于多措举着力减轻企业融资成本高问题的指导意见》（国办发〔2014〕39号）文件精神，以信用确保保险产品为载体，创意经营模式，营造较好发展环境，坚决改革创新，调动各方参予主体的积极性，充分发挥信用确保保险的融资增信功能，减轻小微企业融资难、融资喜问题。（二）基本原则。坚决政府引领、政策反对的原则。

充分发挥政府的引领起到，建构较好的政策环境，创建多部门协商机制反对小微企业发展。坚决市场运作、希望创意的原则。充分发挥市场在资源配置中的决定性起到，坚决市场化运作，希望保险产品服务创意，提升服务质量。

坚决风险防止、务实经营的原则。充分发挥保险业风险管理的优势，优化风险处理流程，提升风险处理能力，增强责任追究责任，攻下风险底线，持续平稳地服务小微企业发展。二、创意发展方式（三）创意保险产品。

希望保险公司与银行合作，针对小微企业的还贷方式，获取更加灵活性的贷款确保保险产品。希望保险公司针对自律品牌、自律知识产权、战略性新兴产业等小微企业，细化企业在经营借贷、贸易赊销、预付账款、合约遵守等方面的风险,创意研发个性化、自定义简化的信用确保保险产品。充分发挥保险机构风险管理优势，探寻积极开展融资性借贷机构中小企业借贷贷款确保保险业务，不断扩大保险业服务小微企业规模。（四）创意经营模式。

希望各地融合当地实际情况，积极探索以信用保险、贷款确保保险等保险产品为主要载体，“政府+银行+保险”多方参予、风险共担的合作经营模式。希望各地在小微企业市场需求充沛的地区先行试点，总结经验，完备机制，逐步推广。（五）创意资金运用。

希望保险公司充分发挥专业化投资及风险管控的优势，投资符合条件的小微企业专项债券及涉及金融产品。希望保险资产管理机构探寻成立夹层基金、并购基金、不动产基金等投资基金基金，反对小微企业、科技型企业等新兴产业、新兴业态发展。反对保险资金投资创业投资基金。

三、提升服务能力（六）优化投保操作者流程。反对保险公司运用云计算、大数据、移动互联网等新技术增进保险销售渠道和服务模式创意。保险公司要搭起便捷的投保平台，优化保险公司操作者流程，修改投保申请，为小微企业获取“较低门槛、低成本、不易操作者”的保险服务。（七）提升赔偿服务效率。

保险公司要充分考虑小微企业资金“较短、小、频、缓”的特点，减缓赔偿进程，减低小微企业在赔偿过程中的资金压力；要创建小微企业赔偿绿色通道，搭起赔偿服务网络和平台，制订赔偿服务手册，遵守赔偿服务允诺，提高赔偿服务质量。（八）拓宽电子货币服务项目。

保险公司要强化对小微企业信用风险、经营风险的分析和研究。在充分发挥保险确保功能的基础上获取电子货币服务，希望保险公司通过风险数据的累积和统合，为小微企业获取市场分析、典型案例等专业咨询服务。

四、营造政策环境（九）不断扩大金融机构网点，伸延金融服务小微企业的地区，拓宽服务范围。各银监局、保监局不应大力协商地方政府，获取政策优惠措施，希望银行、保险等金融机构在商业强迫原则的基础上到金融服务脆弱地区有序成立分支机构。

希望地方金融机构将经营网点从省会及大中型城市向县域和乡镇等小微企业集中于的地区伸延。（十）完备风险评估政策，合理确认授信额度，提升金融机构风险容忍度。希望保险公司对优质小微企业提升信用保险保险公司额度。

希望银行细化小微企业的风险评估指标，提升优质小微企业的风险容忍度，对优质小微企业出售信用保险展开保单融资给与反对，充分发挥保单对贷款的增信起到。（十一）充分运用中央和地方对小微企业信用确保保险反对政策，不断扩大保险覆盖面。保险公司能用好中央反对中小企业发展专项资金的奖励政策，大力扩展国内贸易信用保险业务，作好中小企业发展专项资金国内贸易信用保险奖励项目申报工作。

希望地方政府创建小微企业信用确保保险基金，用作小微企业信用确保保险的保险费补贴和贷款本金损失补贴。保险公司能用好各地政府贷款确保保险、出口信用保险的财政反对政策，向小微企业作好投保政策理解和宣导工作，不断扩大信用保险和贷款确保保险的覆盖面。

（十二）推展银保合作，联合承担和防止消弭小微企业贷款风险。推展银行和保险公司合作，引进贷款确保保险机制，对出售贷款确保保险展开贷款的小微企业，引领银行合理确认贷款利率，提升审贷效率。强化银保双方在客户研发、信息分享、欠款追偿等多个环节密切合作。

完备银保双方信息系统设施建设，构建银保信息互通网络。增强银保双方在信息透露、贷后管理、业务培训等方面的合作，全面排查风险，防止欺诈贸易融资和骗贷骗赔风险。（十三）大力搭起小微企业信用信息分享平台，提高信息透明度。人民银行会同银监会、保监会、地方政府及涉及部门推展小微企业信用体系建设，统合小微企业登记注册、生产经营、纳税缴付、劳动用工、用水用电等信息资料，创建信用信息分享平台，依法向联合报机构对外开放。

试点放开经营小微企业业务超过一定规模的保险公司终端人民银行联合报系统，构建信息分享。（十四）希望再行保险公司为小微企业获取再保险反对。

希望再行保险公司强化对小微企业信用风险的研究，引入国外成熟期产品，协助保险公司完备产品开发和风险集中，获取保险公司、赔偿、精算师和风险管理等技术支持，不断扩大保险公司对小微企业的保险公司能力。五、夯实基础建设（十五）强化队伍建设。保险公司要创建专业化的风险评估、风险管理、风险处理队伍，培育对小微企业的财务数据、业务流水、经营管理等方面展开全面评估的专业人才，熟知和理解小微企业经营特点，能精确辨识小微企业整体经营状况及信用债权人风险，提升信贷审查和保险公司赔偿的质量，减少风险事故发生率。

（十六）强化信息化建设。保险公司要强化小微企业业务发展的信息化建设，创建和完备限于于评估小微企业信用风险的数据库和数据模型，为小微企业业务获取合理的定价基础，精确展开风险评估和管理。完备小微企业业务系统的应用于能力，提升系统的安全性和稳定性。

（十七）强化风险防止。保险公司要创建完备的事前、事中、事后风险防止体系，构成以风险管理为核心的内在价值理念。强化精算师技术在信用债权人风险评估和定价中的应用于，作好总体风险的均衡集中。根据历史、行业经验指定变量，创建风险预警机制，及时发现异常情形、调整保险公司策略。

六、侧重协作监督（十八）加强监督，规范管理。各保监局要强化对小微企业涉及保险业务的监督管理，依法查处保险公司条款费率报行不一、非理性价格竞争等不道德。压制欺骗、误导和出险后惜缴、较少缴、推迟不赔等侵犯小微企业利益的不道德。

各银监局要监督辖区内的银行机构规范与保险公司的业务合作，强化内控管理，贯彻提升银保双方小微企业合作业务的质量。（十九）强化的组织领导，紧密交流协作。各部门要充分认识小微企业发展的重要性和紧迫性，创建稳健高效的工作联系机制，强化部门间、地区间的协同同步，维持政策的一致性，贯彻将各项工作落到实处，取得实效。

各保监局要强化与地方政府的交流，会同当地有关部门，融合本地区发展实际，因地制宜地制订和细化各项政策措施，总结典型作法，完备各项制度，作好宣传，不断加强和改良对小微企业的金融反对和服务工作。

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